Kalkulator szacuje Twoją zdolność kredytową na podstawie dochodów, kosztów życia i zobowiązań — według zasad, które stosują banki. Bez logowania i bez wpływu na historię w BIK.
Maks. kwota kredytu
ile pożyczysz
Maksymalna rata
przy limicie DTI
Wpływ zobowiązań
raty, karty, limity
Kiedy policzyć zdolność kredytową?
Zanim zaczniesz szukać mieszkania albo złożysz wniosek w banku. Wstępne oszacowanie pozwala dobrać realny budżet na nieruchomość, sprawdzić, czy planowana rata mieści się w bezpiecznym limicie, i ocenić, co poprawić przed wnioskiem. Wynik jest orientacyjny — ostateczną decyzję podejmuje bank po analizie dokumentów i historii kredytowej.
👨👩👧 Dochód gospodarstwa domowego
zł
zł
zł
Np. najem, działalność, dodatki, premie uśrednione miesięcznie.
os.
os.
🧾 Koszty życia i zobowiązania
zł
Jeśli nie wpiszesz realistycznej kwoty, wynik może być zbyt optymistyczny.
zł
zł
Kalkulator przyjmuje koszt limitów jako procent miesięcznego obciążenia.
%
zł
zł
🏠 Nieruchomość i wkład własny
zł
zł
%
%
⚙️ Parametry kredytu
lat
%
p.p.
zł
Np. ubezpieczenie nieruchomości, życie, konto, pakiety bankowe.
%
%
Zmniejsza maksymalną ratę w symulacji.
Szacowana zdolność kredytowa
0 zł
Maksymalna kwota kredytu przy podanych założeniach
Maks. bezpieczna rata
—
Rata dla planowanego kredytu
—
Planowana kwota kredytu
—
Status planu
—
LTV planu
—
Brakujący wkład
—
Rata po stres teście
—
Dochód po kosztach
—
Obliczam…
📊 Scenariusze zdolności
📋 Szczegóły obliczeń
Kalkulator pokazuje wynik orientacyjny. Banki stosują własne modele scoringowe, koszty utrzymania, bufor stopy procentowej, ocenę historii kredytowej i zasady akceptacji dochodu.
Jak banki liczą zdolność kredytową?
Mechanizm jest prostszy, niż się wydaje. Bank ustala, ile z Twojego dochodu może bezpiecznie iść na ratę, a z tej maksymalnej raty wylicza kwotę kredytu. Kluczowy jest wskaźnik DTI (dług do dochodu) — udział wszystkich rat w dochodzie netto.
1
Bank uznaje część dochodu netto (zależnie od formy zatrudnienia)
2
Odejmuje koszty życia, raty i limity kart
3
Sprawdza limit DTI — zwykle 40–50% dochodu
4
Z maksymalnej raty wylicza kwotę kredytu
Uproszczony wzór banku
maks. rata = (dochód netto × DTI) − inne raty
DTI — limit obciążenia (zwykle 40–50%) · inne raty — kredyty, karty, limity · z maksymalnej raty bank wylicza kwotę kredytu dla danego okresu i oprocentowania
Do oceny bank dolicza także bufor na wzrost stóp (zwykle minimum 2,5 punktu procentowego) — sprawdza, czy udźwigniesz ratę również przy wyższym oprocentowaniu. Dlatego zdolność wyliczona przez bank bywa niższa niż prosty rachunek z bieżącej raty.
Co podnosi, a co obniża ratę i kwotę?
Podnosi zdolność
Wyższy dochód, dłuższy okres kredytu, współkredytobiorca, brak innych zobowiązań.
Obniża zdolność
Raty i limity kart, więcej osób na utrzymaniu, krótki okres, niestabilna forma zatrudnienia.
Orientacyjnie zdolność kredytowa to 50–70-krotność miesięcznego dochodu netto (przy kredycie na 25–30 lat). Przy dochodzie 6 000 zł netto daje to z grubsza 300 000–420 000 zł — ale dokładny wynik zależy od banku i Twoich zobowiązań.
Zdolność kredytowa — zasady i wskaźniki 2026
aktualizowane co rok
Sposób liczenia zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych określa Rekomendacja S wydana przez KNF. Poniżej aktualne wartości i wskaźniki obowiązujące w 2026 roku.
40–50%
limit DTI (dług do dochodu)
+2,5 p.p.
bufor na wzrost stóp (min.)
3,75%
stopa referencyjna NBP
~5,5–6%
oprocentowanie do wyliczeń
50–70×
dochód netto jako mnożnik zdolności
3–5%
limitu karty liczone jako rata
W 2026 roku zmienne oprocentowanie nowych kredytów wciąż liczone jest na bazie wskaźnika WIBOR — docelowo ma go zastąpić nowy wskaźnik (POLSTR), wdrażany etapami. Banki przy ocenie zdolności stosują własne modele scoringowe, więc kwota dla tego samego wnioskodawcy potrafi różnić się między bankami nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Dane orientacyjne na 2026 rok, oparte na Rekomendacji S KNF oraz publicznych danych NBP. Każdy bank stosuje własną metodologię — to szacunek, nie oferta.
Ile kredytu dostaniesz przy danym dochodzie?
Poniżej orientacyjna maksymalna kwota kredytu hipotecznego przy DTI 40%, okresie 25–30 lat i braku innych zobowiązań. To szacunek — wpisz własne dane w kalkulator powyżej.
5 000 zł netto
~300 tys.
maks. kredyt
7 000 zł netto
~420 tys.
maks. kredyt
10 000 zł netto
~600 tys.
maks. kredyt
Każde dziecko lub kolejna osoba w gospodarstwie zwiększa koszty utrzymania, które bank odejmuje od dochodu — może to obniżyć zdolność nawet o 100–200 tys. zł przy tych samych zarobkach.
Co realnie zwiększa zdolność?
Część porad brzmi dobrze, ale niewiele zmienia. Oto działania, które faktycznie podnoszą kwotę kredytu:
Zamknij karty i limity
3–5% limitu liczone jako rata, nawet nieużywane
Dodaj współkredytobiorcę
Dochód partnera sumuje się do zdolności
Wydłuż okres kredytu
Niższa rata = wyższa zdolność
Spłać inne zobowiązania
Mniej rat = więcej miejsca w DTI
Zadbaj o BIK
Terminowe spłaty budują scoring
Stabilne zatrudnienie
Umowa na czas nieokreślony oceniana najlepiej
Zdolność a scoring i decyzja — to nie to samo
Zdolność kredytowa
Ile bank może Ci bezpiecznie pożyczyć przy Twoim dochodzie i zobowiązaniach. To kwota, nie ocena.
Scoring w BIK
Punktowa ocena Twojej wiarygodności na podstawie historii spłat. Wpływa na warunki, ale to co innego niż zdolność.
Bank patrzy na jedno i drugie: zdolność mówi „ile”, scoring mówi „na jakich warunkach i czy w ogóle”. Dobra historia w BIK przy wysokiej zdolności daje najlepsze oferty.
Najczęstszy błąd przed wnioskiem
Składanie wielu wniosków kredytowych naraz. Każde zapytanie zostawia ślad w BIK, a seria zapytań w krótkim czasie obniża scoring i psuje warunki. Wnioski składaj sekwencyjnie, nie równolegle — najpierw oszacuj zdolność, potem wybierz banki.
Najczęstsze pytania o zdolność kredytową
Orientacyjnie zdolność kredytowa wynosi 50–70-krotność miesięcznego dochodu netto przy kredycie na 25–30 lat. Przy pensji 6 000 zł netto daje to około 300 000–420 000 zł. Im dłuższy okres i niższe oprocentowanie, tym wyższy mnożnik — ale dokładny wynik zależy od banku i Twoich zobowiązań.
DTI (dług do dochodu) to udział wszystkich rat w dochodzie netto. Zgodnie z Rekomendacją S KNF nie powinien przekraczać 40–50%. Liczy się go ze wzoru: suma rat (z nową ratą) podzielona przez dochód netto. Im niższy DTI, tym większy bufor i wyższa zdolność.
Tak, i to nawet jeśli jej nie używasz. Bank wlicza 3–5% przyznanego limitu karty jako miesięczne zobowiązanie. Niewykorzystany limit w koncie działa podobnie. Przed wnioskiem warto zamknąć zbędne karty i obniżyć limity — to jeden z najszybszych sposobów na poprawę zdolności.
Bank ocenia historię kredytową w BIK (terminowość spłat, wykorzystanie limitów, liczbę zapytań), formę i staż zatrudnienia, liczbę osób na utrzymaniu oraz wiek (ogranicza maksymalny okres kredytu). Seria wniosków złożonych w krótkim czasie obniża scoring, dlatego wnioski warto składać sekwencyjnie.
Umowa o pracę na czas nieokreślony jest oceniana najkorzystniej. Działalność gospodarcza, umowy zlecenie czy o dzieło są akceptowane, ale bank zwykle wymaga dłuższej historii dochodów i uznaje mniejszą ich część. Stabilny, udokumentowany dochód zawsze poprawia wynik.
Bo każdy bank stosuje własny model scoringowy, inne koszty utrzymania, wagi dla formy zatrudnienia i bufory bezpieczeństwa. Różnice dla tego samego wnioskodawcy potrafią sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych. Kalkulator daje szacunek orientacyjny — wiążącą kwotę poda bank lub doradca.
Nie. Obliczenie w kalkulatorze odbywa się w Twojej przeglądarce i nie jest zapytaniem kredytowym — nie pojawia się w BIK i nie obniża scoringu. Wpis w BIK powstaje dopiero, gdy złożysz wniosek o kredyt w banku.
