Kalkulator lokaty oblicza odsetki, automatycznie odejmuje podatek Belki (19%) i pokazuje kwotę netto „na rękę”. Uwzględnia kapitalizację i okres — wynik widzisz od razu, bez logowania.
Zysk netto
po podatku Belki
Odsetki brutto
przed podatkiem
Kapitalizacja
mies. / kwart. / rocz.
Po co liczyć zysk z lokaty?
Reklamowane oprocentowanie to nie to samo co realny zysk. Od odsetek bank pobiera 19% podatku Belki, a na końcową kwotę wpływa też częstotliwość kapitalizacji. Kalkulator pokazuje, ile naprawdę zostanie w kieszeni — dzięki temu łatwiej porównać oferty różnych banków i wybrać tę, która faktycznie daje więcej.
💰 Kwota i okres lokaty
zł
mies.
zł
Przy klasycznej lokacie ustaw 0 zł. Przy koncie oszczędnościowym możesz wpisać regularne dopłaty.
📈 Oprocentowanie i kapitalizacja
%
%
W Polsce standardowo jest to 19% podatku od odsetek, potocznie „podatek Belki”.
%
⚠️ Zerwanie lokaty i dodatkowe opcje
mies.
Jeśli chcesz policzyć pełny okres, ustaw tę samą liczbę miesięcy co okres lokaty.
%
Np. 0% oznacza utratę odsetek, 50% oznacza zachowanie połowy naliczonych odsetek.
zł
Wartość lokaty po podatku
0 zł
Wynik szacunkowy
Zysk brutto
—
Podatek
—
Zysk netto
—
Wartość końcowa netto
—
Efektywne oprocentowanie netto
—
Realny wynik po inflacji
—
Łączne wpłaty
—
Wcześniejsza wypłata
—
Obliczam…
📊 Scenariusze porównawcze
📋 Szczegóły obliczeń
Kalkulator pokazuje wynik orientacyjny. Rzeczywista kwota odsetek może zależeć od regulaminu banku, sposobu kapitalizacji, zaokrągleń podatku, daty założenia lokaty i zasad wcześniejszego zerwania.
Jak obliczyć zysk z lokaty?
Zysk zależy od czterech rzeczy: kwoty, oprocentowania, okresu i częstotliwości kapitalizacji. Na końcu od odsetek odejmuje się podatek Belki. Poniżej mechanizm krok po kroku.
K — kapitał · r — oprocentowanie roczne · n — liczba kapitalizacji w roku (mies.=12, kwart.=4, rocz.=1) · t — czas w latach. Od wyniku odejmujemy 19% podatku Belki.
Przykład: lokata 10 000 zł na 12 miesięcy przy oprocentowaniu 5% daje około 500 zł odsetek brutto, czyli po odjęciu podatku Belki około 405 zł netto. Przy kapitalizacji miesięcznej zysk jest nieco wyższy niż przy rocznej.
Dlaczego kapitalizacja ma znaczenie?
Częsta kapitalizacja
Odsetki dopisywane co miesiąc „pracują” dalej — procent składany działa mocniej, zysk większy.
Rzadka kapitalizacja
Odsetki dopisywane raz w roku — procent składany działa słabiej, zysk niższy przy tym samym oprocentowaniu.
Zasada: kapitalizacja miesięczna > kwartalna > roczna. Przy tym samym oprocentowaniu częstsza kapitalizacja daje wyższy zysk końcowy — choć przy krótkich lokatach różnica jest niewielka.
Lokaty — oprocentowanie i podatek 2026
aktualizowane co rok
Oprocentowanie lokat zmienia się wraz ze stopami procentowymi NBP. Poniżej orientacyjne wartości obowiązujące w 2026 roku — konkretne oferty sprawdzaj w bankach, bo promocje bywają wyższe.
3,5–5,5%
typowe oprocentowanie lokat
do 6–7%
lokaty promocyjne (nowe środki)
19%
podatek Belki od zysku
3,75%
stopa referencyjna NBP
100 000 €
gwarancja BFG na osobę / bank
0%
odsetki przy zerwaniu przed terminem
Najwyższe oprocentowanie mają zwykle lokaty promocyjne dla nowych środków — kwot wcześniej nieobecnych w danym banku. Standardowe lokaty są niżej oprocentowane. Pamiętaj, że zerwanie lokaty przed terminem zwykle oznacza utratę naliczonych odsetek.
Dane orientacyjne na 2026 rok. Podatek Belki (19%) i gwarancja BFG są stałe, oprocentowanie zależy od banku i bieżących stóp NBP.
Ile zarobisz na lokacie? Przykłady
Poniżej orientacyjny zysk netto (po podatku Belki) dla lokaty rocznej przy oprocentowaniu 5%. Wpisz własne dane w kalkulator powyżej, by policzyć swój przypadek.
10 000 zł · 5% · rok
~405 zł
zysk netto
50 000 zł · 5% · rok
~2 025 zł
zysk netto
100 000 zł · 5% · rok
~4 050 zł
zysk netto
To wartości po odjęciu 19% podatku Belki. Przy kapitalizacji częstszej niż roczna zysk będzie nieco wyższy dzięki procentowi składanemu.
Lokata a konto oszczędnościowe
Lokata
Wyższe oprocentowanie, ale środki zablokowane na określony czas. Zerwanie = utrata odsetek. Dla oszczędności długoterminowych.
Konto oszczędnościowe
Niższe oprocentowanie, ale dostęp do pieniędzy w każdej chwili bez utraty odsetek. Dla rezerwy awaryjnej.
Oba produkty są objęte gwarancją BFG i podatkiem Belki. Wybór zależy od tego, czy potrzebujesz dostępu do środków, czy zależy Ci na maksymalnym oprocentowaniu.
Jak zwiększyć zysk z lokaty?
Wybierz częstą kapitalizację
Miesięczna daje więcej niż roczna
Szukaj lokat promocyjnych
Najwyższe stawki dla nowych środków
Nie zrywaj przed terminem
Zerwanie = utrata naliczonych odsetek
Porównuj zysk netto, nie stawkę
Liczy się kwota po podatku Belki
Pamiętaj o podatku Belki
Reklamowane „5%” to oprocentowanie brutto. Realnie od zysku odejdzie 19% podatku Belki, więc z 5% zostaje efektywnie około 4,05%. Porównując oferty, zawsze patrz na zysk netto — to on trafia na Twoje konto.
Najczęstsze pytania o lokaty
Od zysku z lokaty pobierany jest podatek Belki w wysokości 19%. Naliczany jest tylko od odsetek, nie od wpłaconego kapitału, i pobierany automatycznie przez bank — dostajesz kwotę już po opodatkowaniu. Kalkulator uwzględnia go i pokazuje zysk netto.
To dopisywanie naliczonych odsetek do kapitału lokaty. Od tego momentu odsetki naliczane są od wyższej kwoty — to mechanizm procentu składanego. Im częstsza kapitalizacja (miesięczna, kwartalna, roczna), tym wyższy zysk końcowy przy tym samym oprocentowaniu.
Oba są bezpieczne (gwarancja BFG) i obciążone podatkiem Belki. Lokata zwykle ma wyższe oprocentowanie, ale blokuje środki na określony czas. Konto oszczędnościowe daje dostęp do pieniędzy w każdej chwili, ale niżej oprocentowane. Lokata na oszczędności długoterminowe, konto na rezerwę awaryjną.
Tak. Lokaty bankowe objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku. Nawet w razie upadłości banku odzyskasz środki do tego limitu. To jedna z najbezpieczniejszych form oszczędzania.
Najczęściej tracisz naliczone odsetki — bank wypłaca wtedy kapitał z oprocentowaniem 0% lub mocno obniżonym. Sam kapitał jest bezpieczny, ale zysk przepada. Dlatego lokatę zakładaj na kwotę, której na pewno nie będziesz potrzebować przed końcem okresu.
Nominalne to stawka podana przez bank w skali roku. Efektywne uwzględnia kapitalizację — przy częstym dopisywaniu odsetek realny zysk jest nieco wyższy niż sama stawka nominalna. Przy porównywaniu ofert warto patrzeć na zysk netto, który łączy oba czynniki.
